随着中国银行业发展进入新的阶段，规模增长与盈利指标的再平衡成为亟待解决的重要课题。从2020年开始，我国银行业就经历了罕见的资产增速超越营收增速的局面，这一现象的背后隐藏着许多值得深思的因素。本文将深入探讨2025年银行业的前景，分析规模增长和盈利之间的微妙平衡，并提出对应的改进建议。

  首先，银行业面临的主要挑战之一是净息差的持续收窄。为了应对这一情况，很多银行采取以量补价的策略，即通过扩大贷款规模来弥补利差的损失。然而，这种策略并非长久之计，尤其是在当前监管日益严格的环境下，银行的可持续发展将更加依赖于总资产与营收、净利润的协同增长。

  此外，外部考核机制对银行的经营策略也产生了深远影响，银行的规模情结驱动其往往追求快速扩张，而忽视了盈利能力的提升。这种失衡不仅会影响资本充足率，还可能削弱银行的风险抵御能力。

  根据市场的变化和政策导向，我们预计到2025年，银行业的总资产增速与营收增速之间的剪刀差将逐步收窄。我们观察到，随各项改革措施的落实，银行逐渐从以规模为中心转向更看重业务质量、风险控制和盈利能力。

  在这场变革中，银行需要在缩表的同时努力提升盈利能力。境外经验表明，银行的缩表并不代表营收和净利润必然负增长。相反，伴随宏观经济环境的改善，银行通过优化资产负债结构、有效控制不良贷款，有望在缩表的背景下实现利润增长。

  对于银行来说，不良贷款的管理是至关重要的。2025年，预计在宏观政策的支持下，商业银行的不良贷款生成率将会降低。同时，关于重组贷款风险分类的调整、新政策对于小微企业续贷的支持，均有望减轻银行的不良贷款生成压力。

  银行需要积极探索不同的风险管理策略，通过完善贷款审批流程和增强贷后管理，来逐步降低信用成本。此外，银行应警惕关注类贷款及零售不良率上升带来的潜在风险，及时采取应对措施，确保信贷资产质量稳定。

  展望2025年，银行的负债成本仍有下降空间。通过对不同负债来源的灵活管理，银行可以在保障资产流动性的同时，继续降低资金成本。此外，随着利率定价自律机制的完善，利率定价将向市场利率靠拢，这为银行提供了更多的灵活性。

  “东风”在于，银行不仅要利用整体行业负债成本的下行机会，还需主动出击，通过建立账户链，将经济活动中不同主体之间流动的资金锁定于同一银行，从而提升客户黏性，增强低成本存款的吸收能力。

  随着市场利率的下行，投资收益对银行营收的贡献空间可能会逐步缩小。因此，银行未来需要转变传统的贷款投放思路，将更多的关注放在贷款的质量上。在低利率环境下，对于高收益、低风险贷款的把握能力，将成为银行的重要竞争优势。

  在这一背景下，银行应从多方面着手，提升数据获取和使用能力，深入理解客户的真实需求，围绕核心客户群体开展精细化信贷投放。同时，注重大规模的公司的产业链、股权链、投资链的联动，寻找小微企业的优质信贷机会。

  在零售客户方面，银行应更看重个性化、精细化的服务。遵循“尾部整合、中部做细、高端做精”的思路，通过分层分类管理客户，提升客户的粘性，以满足多种客户的多样化需求。此外，移动互联网的迅猛发展使得手机银行APP成为重要的金融服务平台，银行要在服务的便利性上加大投入，提高用户体验。

  在公司客户经营方面，银行则需全方位满足企业客户的金融和非金融需求，通过综合化服务提升公司的经营能力。

  总之，2025年我国银行业的规模增长与盈利指标再平衡之道，既需要内部管理的优化，也需要外部政策的支持。银行需在保持规模增长的同时，增强盈利能力与资产质量，这样才可以实现可持续发展。

  随着市场环境的变化，银行也应不断进行战略调整。唯有如此，才能在竞争中立于不败之地，抓住机遇，迎接挑战。未来，银行业不仅是资产和负债的管理，更是全方位的综合金融服务的提供者。在这样的一个过程中，我们期待银行能更好地履行其社会责任，支持实体经济的发展，为国家经济的可持续增长贡献力量。返回搜狐，查看更加多